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연말정산 소득공제 시즌이 돌아오면서 직장인들과 자영업자들의 경우 연금저축보험 추천이 상대적으로 많을 수밖에 없는 상황이라 할 수 있는데 이는 연말정산 소득공제 400만원까지 연금저축보험의 가입을 통해 가능하기 때문 입니다.

반면 비과세 상품인 변액연금보험과 연금보험의 경우에도 연말정산 소득공제 400만원의 혜택은 보질 못하지만 10년이상 장기 유지시에 이사소득세에 대한 비과세 상품으로 이에 대한 혜택을 받을 수 있으므로 매우 유용한 재테크 상품이라 할 수 있습니다.

노후대비및 재테크 방법으로 연금저축보험 추천이나 변액연금보험및 연금보험등을 많이 선호하는데 이상품들은 연말정산소득공데 여부에 따라 크게 두가지로 나눌 수 있게 됩니다.

매월납입하는 금액에 대해 연말정산 소득공제 400만원의 혜택이 주어지는 연금저축보험의 경우와 10년이상 장기 유지시 이자소득에 따른 비과세 혜택이 주어지는 비과세 상품 변액연금보험과 연금보험으로 나누어지게 됩니다.

 

연말정산 소득공제 400만원 연금저축보험 추천

연금저축보험 추천을 받아 가입한 경우 연말정산 소득공제를 받게 되는데 연금저축보험에 납입한 금액만큼을 소득에서 제외한 다음 소득세를 계산하게 되는 것입니다.

대신 소득공제금액만큼 이후에 연금을 받을 때 연금소득세를 납입해야 하는데 우리나라의 세법은 누진세율을 적용하기 때문에 경제활동이 왕성한 시기에 소득세율 구간이 높을 때 소득세를 납부하지 않고 이후 경제생활을 은퇴한 이후 별다른 소득이 없을 때 연금소득세로 납부하게 된다면 결국 많은 절세효과를 누리는 결과를 가져오게 됩니다.

또한 연금저축보험을 통해 얻은 이익금의 경우 세금을 납부하지 않기 때문에 그만큼의 복리효과가 커지는 장점도 존재하게 되는 것 입니다.

연간 소득공제 한도 400만원까지 소득세를 납입한다고 가정하고 비교해 보면 소득세율 구간이 15%인 투자자인 경우 연간 400만원을 투자할 때 66만원을 돌려받게 됩니다.

반면 소득세율이 최고 구간인 35%일 때는 156만원을 돌려받게 되는데 최고세율인 사람이 연간 400만원을 투자할 경우 154만원을 돌려받기 때문에 실제 투자금액은 246만원이 되는 것 입니다. 

노후대비와 함께 연말정산 소득공제를 받기 위한 상품으로는 연금저축보험이 제격이라 할 수 있을 것 입니다.

노후연금저축보험의 가입시 보험비교사이트를 이용하게 된다면 전문가의 안내를 받게 되면 각보험사의 연금저축보험 상품에 대해 상담과 견적을 손쉽게 받아 보실 수 있습니다.

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연금저축보험 추천 중요성

연금저축보험 추천이 많은 이유로는 연금저축보험은 세제적격상품으로 소득공제 연 400만원씩(보통 50-60만원 세금환급)받을 수 있고 유배당상품 으로 일반적으로 총 납입보험료의 약 5% 정도를 배당받을 수 있게 됩니다.

연금저축보험같은 경우는 연금에 비해 사업비가 훨씬 적게 책정이 되므로 같은 5%대 복리상품이라고 해도 은행권의 연금저축에 비해 실 수령액은 훨씬 더 많다고 할 수 있습니다.

연금저축보험 가입시는 주의해야 할 사항은 중도해지 등 일시금으로 수령하게 되면 총 22%의 중도해지가산세가 부과되며 소득공제 혜택본 만큼 과세되며 (22% 원천징수), 5년 이내 해지 시 해지가산세 2.2% 가 부과됩니다.
 
따라서 연금저축보험의 경우 중도해지는 손해가 있으므로 가입시 신중을 기해야 하며 리스크의 최소화를 추구하는 안정성 위주의 투자자나 공격성투자를 줄여야하는 장년층에게 알맞는 상품입니다.

연말정산 소득공제 

현재 연금저축보험과 퇴직연금에 근로자가 추가로 납입하는 금액을 합하여 연간 400만원까지의 소득공제가 이루어 지고 있는 실정입니다.

향후의 계속적인 퇴직연금의 활성화를 위해서 연금저축보험과 퇴직연금의 소득공제 한도가 더늘어날 것이란 전망과 함께 퇴직연금의 소득공제한도와 연금저축보험의 연말정산 소득공제 400만원 한도를 분리해야 한다는 의견도 있습니다.

하지만 이렇게 퇴직연금과 개인연금의 분리가 일어날 경우 퇴직연금의 가입이 불가피한 자영업자들의 경우 차별을 받게 된다는 의견이 있습니다.

연금저축상품

현재 판매되고 있는 연금저축상품은 은행의 연금저축신탁과 자산운용사의 연금저축펀드및 보험사의 연금저축보험으로 나누어지는데 최근 방카슈랑스와 금융기관간에 교차판매가 이루어지면서 판매회사만 가지고 금융상품을 속성을 파악할 수는 없는 실정입니다.

예를들어 은행에서는 연금저축신탁 뿐만 아니라 연금저축보험과 연금저축펀드 모두 판매가 가능하며 보험사와 증권사에서도 연금저축펀드와 보험 모두 판매가 가능합니다.

따라서 연금저축보험 상품을 선택할때에는 주로 상품을 판매하는 판매회사가 아니라 운용회사를 살펴보아야 하는 것 입니다.

연금저축펀드와 신탁은 실적배당형 상품이며 연금저축보험은 금리형 상품이며 보험상품은 연금을 수령할 때 종신 지급형 옵션이 있는 장점이 있습니다.

일반 연금보험은 공시이율에 따라 연금수령액이 결정되는 안정적인 보험상품이라고 할 수있습니다.

변액연금보험의 가입으로 큰 이익을 기대하긴 힘들지만 펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험상품으로 좀 더 공격적인 투자가 가능합니다.

공격적인 투자라고 해서 리스크가 큰것은 아니며 근래에 출시되는 변액연금보험 상품의 경우 수익율이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령시 원금 이상은 받을 수 있는 여러가지 안전장치들이 있기 때문입니다.

생명보험사 변액연금보험은 고수익을 달성시 보험금 또는 환급금이 증가함으로서 기존 연금보험의 가장 큰 단점이였던 물가상승에 따른 화폐의 실질가치 하락의 문제를 근본적으로 보완할 수 있습니다.


직장인이나 자영업자들의 경우 연금저축보험 상품에 가입하기 위해서는 보험회사 보험상품,수익율등 파악할 것 이 많고 어려운 점이 있지만 가장 중요한 부분은 비용이나 투자수익을 높일 수 있는 세금의 절세방법에 대해 특히 자세하게 알아 보아야 할 것 입니다.

현재 존재하고 있는 연금보험의 종류중 연금저축이나 변액연금보험, 인덱스보험 등은 연금과 관련된 상품이며 이런 여러가지 상품들의 절세방법 및 투자나 운영 방법등에 따라 자신이 가장 유리하게 작용하는 보험상품을 고르는 것이 좋습니다.
 
이렇게 연금보험을 선택할 때는 본인의 투자성향이나 목적자금및 수입에 따른 계속해서 유지할 수 있는 가능성 등에 대해 분석이 필요합니다

또한 이렇게 존재하는 연금보험 상품들에 대해 연금보험 전문가와 상담을 통해 자신에 적당한 상품에 대해 견적을 받아 보신후 결정하도록 하는 것이 현명한 결정 방법입니다.